Опрос


ТЕМЫ

Последние комментарии

Компетентно

Поручительство — это не простая формальность!

Версия для печатиВерсия для печатиОтправить на e-mailОтправить на e-mail
Автор: 
Вадим КАВЕЦКИЙ, начальник управления банковского надзора Главного управления Национального банка Республики Беларусь по Могилевской области.

Ваш друг однажды, как бы между прочим, попросил Вас о незначительной услуге — выступить поручителем по его кредитному договору. «Само собой разумеется, – убеждает он Вас, – это чистейшая формальность, просто эти банкиры (бюрократы!!!) не хотят предоставить нужную сумму без подписания каких-то там бумажек!..» И Вы конечно же сразу соглашаетесь… Как можно отказать другу в таком пустяке? Такая ситуация вполне обыденна.

И несмотря ни на что, не торопитесь давать положительный ответ сразу, возьмите тайм-аут и все спокойно взвесьте и обдумайте. Ведь от принятого решения может зависеть не только дальнейшее отношение между Вами и просителем, но и финансовое благополучие Вас и всей вашей семьи. А вопросов в этой ситуации возникает много.

Давайте же поговорим о том, что нужно знать человеку, который становится поручителем. Кто такой поручитель? Какова его роль при выдаче кредита? И почему банки так охотно выдают потребительские, да и другие кредиты под поручительства физических лиц? Причем чем больше сумма кредита, тем большее число поручителей привлекается.

Оформляя поручительство, банк получает дополнительные гарантии возврата кредита и одновременно снижает риск его выдачи недобросовестным клиентам. Ведь поручитель тоже представляет банку паспорт, справку о средней заработной плате за последние 3—6 месяцев работы и всю информацию о себе. Требования к доходам поручителя — достаточность средств на погашение кредита и процентов банка.

Поручительство — один из наиболее распространенных способов обеспечения гражданско-правовых обязательств. Согласно ст.341 Гражданского кодекса Республики Беларусь поручительство представляет собой договор, в силу которого поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать полностью или в части за исполнение обязательства этого лица. При этом договор поручительства должен быть совершен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность.

О чем же следует в первую очередь помнить, заключая договор поручительства? О том, что поручительство является солидарным обязательством. А это означает, что если заемщик не может по какой-либо непредвиденной ситуации или не хочет гасить кредит, то банк требует возврата кредита с процентами от поручителя. Права банка в данной ситуации защищены нормами белорусского законодательства. В интересах банка своевременно возвратить кредитные средства независимо от того, кем будет исполнено обязательство.

До принятия решения о заключении договора поручительства по кредиту постарайтесь выяснить, есть ли у вашего «просителя» задолженность по ранее полученным кредитам. Необходимо получить полную информацию по кредиту: запрашиваемая сумма кредита, срок кредитования, процентная ставка по кредиту и цель кредитования. Если это возможно, возьмите договор поручительства и кредитный договор, по которому Вы собираетесь поручаться, домой, внимательно изучите их условия. Убедитесь, что договоры не содержат условий, о которых Вам неизвестно или смысл которых Вам не ясен. Получив эту информацию, просчитайте сумму всех затрат по кредиту, а затем оцените реальную возможность по его погашению за счет своих средств.

Имейте в виду, что, подписав договор поручительства, Вы не просто совершаете некий ничего не значащий ритуал, Вы соглашаетесь со всеми условиями данного договора и принимаете на себя обязательства по их выполнению.

Если Вы все взвесили и приняли решение стать поручителем, то не лишним будет еще знать и уметь использовать свои права. Права поручителя закреплены ст.344 и 345 Гражданского кодекса Республики Беларусь. Нужно помнить, что к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора в том объеме, в котором он удовлетворил требование кредитора. Это означает, что Вы как поручитель вправе требовать от кредитополучателя уплаты суммы, выплаченной банку, уплаты процентов, начисленных на выплаченную сумму, возмещения иных убытков в связи с исполнением обязательств за кредитополучателя. В целях обеспечения Ваших прав как поручителя, исполнившего обязательство, банк обязан Вам вручить документы, удостоверяющие требование к кредитополучателю, и передать права, обеспечивающие это требование.

Что же еще необходимо Вам знать? Информация о Ваших обязательствах по кредитному договору в качестве поручителя будет передана банком в Кредитный регистр Нацбанка РБ для формирования Вашей кредитной истории. Кредитный отчет из Вашей кредитной истории может быть предоставлен Вам один раз в течение года без уплаты вознаграждения и неограниченное количество раз в течение календарного года за вознаграждение.

В завершение нужно отметить, что Национальным банком Республики Беларусь с целью недопущения конфликтных ситуаций между банками и их клиентами в настоящий момент разработаны проекты двух памяток, которые планируется в ближайшее время довести до банков. Разработка этих памяток идет совместно с Ассоциацией белорусских банков. Первая памятка гражданину при получении им кредита, вторая — поручителю по кредиту. Поток заявлений и жалоб от поручителей, обвиняющих в своих бедах банки, говорит о недостаточном уровне финансовой грамотности населения. С точки зрения урегулирования таких ситуаций и повышения ответственности граждан, которые выступают поручителями, и разрабатываются данные документы.

На: Поручительство — это не ...

а почему нельзя ввести поправку в закон о том, что в случае не надлежащего выполнения заемщиком своих обязательств имущество на которое был выдан кредит автоматически переходит в собственность поручителя либо 3-го (банк, государство) лица которое после выплаты кредита продает имущества и компенсирует затраты понесенные поручителем. А так по мне складывается ситуация когда государство действующими нормами целенаправленно устраняется от проблемы предоставляя людям варится в собственном соку